מאז שנות ה – 2000, חלו שינויים רבים בכל הקשור לביטוח סיעודי, כשהתופעה הנפוצה ביותר היא התייקרות הכיסוי של ביטוח סיעודי כתוצאה בהתארכות תוחלת החיים.
דבר נוסף שקרה זה תכנון של המפקח על הביטוח לבטל הסדר הקולקטיבי של ביטוח סיעודי, אחד הנפגעים העיקריים של שינוי צפוי זה, הקיבוצים, שנהגו לרכוש ביטוח סיעודי לחברי הקיבוץ.
כדי להמחיש את הבעיה, בוא נדבר על קבוצת חברי קיבוץ כאשר גילם הממוצע הינו 65 שנים, במקרה כזה הרי עלות רכישת פיצוי סביר של כ 5,000 ש"ח עם תקופת פיצוי לכל החיים עלות הכיסוי החודשית לגבר תעלה כ 600-700 ו כ 800-1000 ש"ח לאישה (נכון לסוף 2016).
לכן בהשוואה לעבר בו היה ניתן לשלם פרמיה נמוכה בעשרות אחוזים, המציאות מחייבת את הקיבוצים לחשוב על פתרונות חלופיים לכיסוי הסיעודי.
בעיה נוספת היא אופי של קבוצת החברים שמעוניינת ברכישת פיצוי הסיעודי. הרי ייחודיות של הקיבוץ היא בכך שחברי הקיבוץ נהנים מחיי חברה תומכת ובעת הצורך. לכן הגדרה קשיחה של ספירת פעולות שמבוטח אינו יכול לבצע (ADL), הופכת את הפיצוי הסיעודי למוצר עם תנאיים קשיחים מאוד, לפיהם ייתכן מצב בו החבר עדיין לא יהיה זכאי לתשלומים מחברת הביטוח, למרות מצבו בריאותי הקשה.
במצבים אלה, קיבוץ מהווה מעין ערובה למצבו הפיננסי של החבר ודואג לצרכים של החולה בכך שמממן טיפול צמוד לחולה וכו'.
לכן מעבר להתייקרות משמעותית של כיסוי סיעודי של חברות הביטוח וביטול פוליסות קולקטיביות, דבר זה מהווה טריגר נוסף , תוך כדי ביטול כיסוי הקולקטיבי ישנה חלופה מתבקשת להקמת קרן ייעודית לפיצוי סיעודי עתידי לחברי הקיבוץ.
במהלך 2016 לא מעט קיבוצים הבינו את הקושי ברכישת כיסוי הסיעודי מחברות הביטוח, מה שהוביל להקמת קרנות ייעודיות ביוזמת הקיבוץ וזאת על מנת לממן את הכיסוי הסיעודי ישירות על ידי הקיבוץ.
נכון להיום (סוף 2016), אנו סופרים כבר מעל 20 קיבוצים שבצענו עבורם תחשיב אקטוארי לצורך קביעת גובה הרזרבה שעל הקיבוץ לשמור.
ניהול רזרבה זו מחייב בחינה שוטפת של אחת לשנתיים-שלוש תוך כדי ביצוע ניתוח רווחיות של התוכנית, וזאת על מנת להביא לאיזון שלה, כך שצד ההתחייבויות של התוכנית יבטא בצורה אופטימאלית את הצפי לתזרים התשלומים החזוי של פיצוי הסיעודי.
בהתאם לשווי ההתחייבות במועד החישוב, על הקיבוץ להפריש בספריו החשבונאיים את ההתחייבות נטו הדרושה (התחייבות ברוטו שחישבנו בניכוי ערך הפדיון של נכסי התוכנית במידה ויש כזו).
אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר להתייעצות לגבי תוכנית סיעודית קיימת או לחילופין לבחינת חלופות נוספות בנושא זה.
